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信用卡選擇攻略
如何選擇適合自己的信用卡？現金回饋、哩程、點數卡完整比較
信用卡
現金回饋
哩程卡
點數
刷卡優惠
最後更新：2026-02-10
信用卡優惠內容以各發卡銀行公告為準，優惠可能隨時調整。請依個人消費習慣與財務狀況選擇適合的卡片。
目錄
1. 信用卡類型介紹
信用卡依回饋方式可分為以下幾種：
-
現金回饋卡
刷卡金額直接折抵帳單，最實用的回饋方式
-
哩程卡
累積航空哩程換機票，適合常出國者
-
點數卡
累積點數兌換商品、禮券，需注意點數效期
-
聯名卡
與特定通路合作，在該通路消費享較高回饋
-
商務卡
針對企業或自由工作者，可分期付款、記帳方便
2. 現金回饋卡推薦考量
選擇現金回饋卡時的評估重點：
| 考量因素 | 說明 |
|---|---|
| 回饋率 | 一般0.5~2%，指定通路可達3~6% |
| 回饋上限 | 每月回饋有上限，需計算是否夠用 |
| 年費 | 首刷免年費、刷滿免年費、終身免年費 |
| 國內外消費 | 國外消費回饋是否相同 |
| 通路加碼 | 網購、超商、加油等是否有額外回饋 |
小提示
- 日常消費選全通路回饋卡較方便
- 特定消費大戶可選通路加碼卡
3. 哩程卡適合對象
哩程卡需達一定消費門檻才划算：
-
每年至少出國2次
哩程有效期限通常2-3年，需累積足夠換票
-
單筆消費金額大
累積速度較快，較快達到兌換門檻
-
可接受彈性日期
哩程機票有限額，需配合空位
-
了解各航空聯盟
星空、寰宇、天合聯盟，哩程可跨航空使用
| 航空公司 | 所屬聯盟 | 亞洲航點 |
|---|---|---|
| 長榮航空 | 星空聯盟 | 日韓東南亞齊全 |
| 中華航空 | 天合聯盟 | 日韓東南亞齊全 |
| 國泰航空 | 寰宇一家 | 香港轉機航點多 |
注意事項
哩程卡年費通常較高，需評估消費量是否值得
4. 信用卡隱藏費用
注意以下可能產生的費用：
| 費用項目 | 金額 | 避免方式 |
|---|---|---|
| 年費 | 0~數千元 | 選免年費或刷滿免年費 |
| 循環利息 | 年利率5~15% | 全額繳清帳單 |
| 預借現金手續費 | 3.5%+150元 | 避免使用 |
| 國外交易手續費 | 1.5% | 選擇免手續費卡 |
| 掛失補發費 | 100~300元 | 妥善保管卡片 |
| 逾期違約金 | 依銀行規定 | 設定自動扣繳 |
注意事項
循環利息是最大地雷！務必每月全額繳清
5. 依消費習慣選卡
根據你的主要消費場景選擇：
-
網購族
選擇電商加碼卡（蝦皮、momo、PChome聯名卡）
-
外食族
餐飲回饋卡、foodpanda/Uber Eats聯名卡
-
通勤族
悠遊卡/一卡通聯名卡，交通自動加值
-
加油族
加油回饋卡、中油/台塑聯名卡
-
愛出國
免海外手續費、機場接送、貴賓室
小提示
- 可持有2-3張不同類型卡片互補使用
- 避免辦太多卡，影響信用評分
6. 新手辦卡建議
第一次辦信用卡的注意事項：
-
從基本卡開始
選擇免年費、回饋簡單易懂的卡
-
確認可負擔
額度不要申請太高，避免過度消費
-
設定自動扣繳
避免忘記繳款產生利息和信用瑕疵
-
培養信用紀錄
持卡6個月以上，按時繳款建立信用
-
不輕易剪卡
持卡時間越長信用分數越好
注意事項
首張卡建議選擇平時有往來的銀行，核卡機率較高
7. 信用評分影響因素
維持良好信用評分的關鍵：
-
準時繳款
最重要因素，每月至少繳最低應繳
-
信用額度使用率
建議控制在30%以下
-
持卡時間
信用歷史越長越好
-
信用類型
信用卡+貸款多元記錄較佳
-
近期申請
短期內頻繁申請會扣分
小提示
- 可申請聯徵中心個人信用報告（每年一次免費）
- 信用評分影響貸款利率與額度
重點整理
- 1 現金回饋卡最實用，哩程卡適合常出國者
- 2 注意回饋上限、年費、國外手續費
- 3 務必全額繳清帳單，避免循環利息
- 4 依消費習慣選2-3張卡互補使用
- 5 按時繳款、控制額度使用率維持信用
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一般聲明
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